「◯年で達成」は半分しか当たらない

積立シミュレーターでよく見る「毎月◯万円を年5%で積み立てれば◯年で達成」という計算は、 毎年きっちり5%増えると仮定したものです。実際の相場は上下するため、 この計算どおりに届く確率はおおむね半分しかありません。

目標5,000万円の場合に、「半々で届く年数」と「9割方届く年数」がどれだけ違うかが下の表です。 この差が、計画に持たせておくべき余裕の大きさになります。

「—」は、その確率で届く時期が100歳までに来なかったことを表します。 到達年数を1つの数字で決め打ちせず、幅で捉えるほうが計画は崩れにくくなります。

このツールが計算していること

モンテカルロシミュレーション

毎月のリターンを、設定した期待リターンとリスクにもとづく乱数で決め、 その1回きりの人生を1万通りやり直します。 「平均的にどうなるか」ではなく「どのくらいの割合でどうなるか」がわかります。

リスク（標準偏差）

リターンのばらつきの大きさです。全世界株式のインデックスでおおむね年18%前後が目安とされます。 同じ期待リターンでもリスクが大きいほど、到達時期の幅は広がります。

積立額のライフステージ変更

「35歳までは月20万円、その後は月10万円」のように、 途中で積立額が変わる前提でも計算できます。

取り崩しのシミュレーション

目標に到達したあと、資産を取り崩しながら暮らす期間も計算できます。 毎月いくら使うかを決めると、100歳まで資産が残っている確率が出ます。

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このツールで出した数字が何を意味するのかは、記事で詳しく検証しています。

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この計算の前提と限界

• 将来のリターンは誰にもわかりません。期待リターンとリスクの入力値が変われば結果も変わります。 1つの数字を信じるためではなく、幅を眺めるための道具としてお使いください。
• 月々のリターンが互いに独立だと仮定しています。実際の相場に見られる、 下落が続いたあとに反発しやすいといった性質は織り込んでいません。
• 税金・信託報酬・売買手数料は含めていません。実際の手取りはここでの計算より少なくなります。
• 早見表はインフレを考慮していない名目ベースです。ツール本体ではインフレ率を設定できます。
• 特定の金融商品を勧めるものではなく、投資助言でもありません。試算のための道具です。